คำนวณผ่อนบ้านและผ่อนรถ

ลดต้นลดดอก กับ ดอกเบี้ยคงที่ ต่างกันมากแค่ไหน

ต่างกันมากกว่าที่คิด แบบลดต้นลดดอกคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นที่เหลือจริงในแต่ละงวด พอผ่อนไปเงินต้นลด ดอกเบี้ยก็ลดตาม ส่วนแบบดอกเบี้ยคงที่คิดจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา แม้คุณจะผ่อนไปแล้วครึ่งหนึ่งก็ยังจ่ายดอกเบี้ยเท่าเดิม

ผลคือดอกเบี้ยคงที่ 3% ต่อปี มีภาระจริงใกล้เคียงลดต้นลดดอกราว 5.5% ถึง 6% เวลาเปรียบเทียบข้อเสนอจากคนละสถาบัน ต้องดูให้แน่ว่าเป็นวิธีคิดแบบเดียวกันก่อน ไม่อย่างนั้นจะเทียบผิด

ทำไมช่วงแรกจ่ายแต่ดอกเบี้ย

ในสินเชื่อบ้านแบบลดต้นลดดอก งวดแรก ๆ เงินต้นยังเต็มจำนวน ดอกเบี้ยจึงสูงและกินค่างวดไปเกือบทั้งก้อน เงินที่ไปตัดเงินต้นจริงจึงน้อยมาก นี่คือเหตุผลที่การโปะเงินก้อนในช่วงปีแรก ๆ ได้ผลมากที่สุด เพราะเงินที่โปะเข้าไปตัดเงินต้นตรง ๆ ทำให้ดอกเบี้ยของทุกงวดที่เหลือลดลงตามไปด้วย

ผ่อนนานขึ้นดีจริงไหม

ผ่อนนานขึ้นทำให้ค่างวดต่อเดือนเบาลงและกู้ผ่านง่ายขึ้น แต่ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาจะสูงขึ้นมาก ลองเปลี่ยนจำนวนปีในเครื่องมือนี้ดูแล้วเทียบช่องดอกเบี้ยรวม จะเห็นความต่างชัดเจน ทางที่หลายคนเลือกคือกู้ระยะยาวไว้ก่อนเพื่อให้ค่างวดผ่านเกณฑ์ แล้วโปะเพิ่มเมื่อมีเงินก้อน

ธนาคารดูอะไรนอกจากรายได้

ธนาคารดูภาระหนี้ทั้งหมดที่คุณมีอยู่รวมกัน ทั้งบัตรเครดิต สินเชื่อรถ และสินเชื่อส่วนบุคคล ไม่ใช่แค่ค่างวดของสัญญาใหม่ ถ้ามีหนี้อื่นอยู่แล้ว วงเงินที่กู้ได้จะน้อยลงตาม ตัวเลขรายได้ขั้นต่ำในหน้านี้จึงเป็นเพียงเกณฑ์เบื้องต้นสำหรับกรณีที่ยังไม่มีภาระอื่น